Rabobank verlaagt maximale hypotheek flink: 52-plussers hard geraakt

Nederlanders vanaf 52 jaar kunnen bij Rabobank vanaf volgend jaar fors minder geld lenen voor een woning. De bank gaat bij het bepalen van de maximale hypotheek eerder kijken naar het verwachte pensioeninkomen. Vooral zelfstandigen en mensen die weinig pensioen hebben opgebouwd, kunnen daar flink last van krijgen.

Ook voor huizenkopers van 85 jaar en ouder worden de regels aangescherpt. De veranderingen gelden vanaf maart en kunnen gevolgen hebben voor mensen die willen verhuizen of hun bestaande hypotheek willen oversluiten.

Altijd op de hoogte blijven van het laatste beurs- en cryptonieuws? Download de Newsbit-app en mis geen belangrijke ontwikkelingen.

Rabobank kijkt eerder naar pensioeninkomen

Op dit moment wordt bij het afsluiten van een hypotheek pas naar het pensioeninkomen gekeken wanneer het pensioen tien jaar of minder verwijderd is. Rabobank en dochterbedrijf Obvion gaan daar verandering in brengen.

Vanaf 52 jaar kan het verwachte pensioeninkomen al bepalend worden voor hoeveel iemand maximaal mag lenen. Dat kan een groot verschil maken met de huidige situatie, zeker wanneer iemand op dit moment een goed inkomen heeft maar weinig pensioen opbouwt.

Iemand die bijvoorbeeld geen aanvullend pensioen opbouwt en later alleen een AOW-uitkering ontvangt, zou volgens het aangehaalde voorbeeld nog maar ongeveer 80.000 euro aan hypotheek kunnen krijgen.

Voor bestaande klanten die niets aan hun hypotheek veranderen, heeft de aanpassing geen gevolgen. Dat verandert zodra iemand de hypotheek wil oversluiten of naar een andere woning verhuist.

Rabobank zegt de regels aan te passen vanwege wensen van toezichthouders De Nederlandsche Bank (DNB) en de Europese Centrale Bank (ECB). Volgens de bank willen zij dat het toekomstige pensioeninkomen anders wordt meegewogen en dat daarbij ook rekening wordt gehouden met de levensverwachting.

Rabobank stelt dat de aanpassing niet alleen bedoeld is om de risico’s voor de bank te beperken. De strengere beoordeling moet volgens de bank ook voorkomen dat mensen later met hypotheeklasten blijven zitten die niet meer bij hun pensioeninkomen passen.

Vooral zzp’ers kunnen minder hypotheek krijgen

Financieel adviseur Oscar Noorlag van Van Bruggen verwacht dat de gevolgen voor sommige groepen groot kunnen zijn. Vooral zelfstandigen kunnen volgens hem worden geraakt, omdat zij niet automatisch via een werkgever pensioen opbouwen.

“Veel mensen gaan hier last van krijgen”, zegt Noorlag. Volgens hem betekent de verandering dat zzp’ers nog nadrukkelijker moeten nadenken over hun pensioenopbouw.

Noorlag is kritisch op de redenering dat de maatregel vooral bedoeld is om consumenten te beschermen. Volgens hem speelt het beperken van risico’s op de balans van banken eveneens een belangrijke rol.

Hij vindt de huidige grens van tien jaar voor de pensioendatum voldoende. Een hypotheekadviseur kijkt volgens hem bovendien al naar de vraag of de maandlasten ook na pensionering betaalbaar blijven.

Het grote verschil is dat Rabobank straks veel verder vooruitkijkt. Voor iemand van 52 jaar kan het nog jaren duren voordat het pensioen daadwerkelijk begint. In die periode kan het inkomen veranderen en kan er nog extra pensioen worden opgebouwd.

Ook 85-plussers krijgen strengere hypotheekregels

Rabobank voert tegelijkertijd een tweede beperking in. Vanaf maart mogen klanten van 85 jaar en ouder maximaal 70 procent van de waarde van hun woning lenen.

Volgens de bank is bewust niet gekozen voor een nog lagere grens. Een strengere limiet zou ervoor kunnen zorgen dat ouderen minder snel verhuizen, omdat het lastiger wordt om een hypotheek voor een andere woning te krijgen.

ABN Amro gaat voor deze leeftijdsgroep nog verder. Daar mogen 85-plussers vanaf december nog maximaal 50 procent van de woningwaarde lenen.

Noorlag verwacht dat de gevolgen voor deze groep relatief beperkt blijven. Veel oudere huiseigenaren hebben inmiddels een aanzienlijke overwaarde opgebouwd.

De aanpassing past wel in een bredere ontwikkeling waarbij banken voorzichtiger worden met hypotheken voor oudere klanten. Rabobank beperkte eerder dit jaar ook de maximale aflossingsvrije hypotheek. Die ging van 50 procent naar 30 procent van de woningwaarde.

Andere grote banken volgden dat beleid. Niet alle hypotheekverstrekkers deden dat. Sommige partijen hielden vast aan de oude voorwaarden en probeerden zich daarmee juist te onderscheiden.

Noorlag verwacht daarom niet automatisch dat alle geldverstrekkers ook de nieuwe regels voor 52-plussers van Rabobank zullen overnemen.