JPMorgan blokkeert AI-assistenten die met creditcards betalen

Kunstmatige intelligentie kan inmiddels zelfstandig aankopen doen met de creditcard van een consument. Grote Amerikaanse banken worstelen met deze ontwikkeling. Terwijl betaalbedrijf Stripe volop inzet op de nieuwe technologie, probeert JPMorgan Chase AI-systemen juist tegen te houden. De zorgen over fraude, veiligheid en aansprakelijkheid nemen toe.

JPMorgan blokkeert betalingen door AI

De opkomst van persoonlijke AI-assistenten verandert de manier waarop consumenten online winkelen. Systemen zoals Meta’s Muse en Instinct kunnen inmiddels namens gebruikers producten bestellen en afrekenen. Daardoor hoeven consumenten niet langer zelf iedere aankoop af te ronden.

Volgens The Wall Street Journal ontstaat hierdoor een groeiende verdeeldheid binnen de Amerikaanse financiële sector. Banken als Bank of America, Capital One en Citigroup staan onder bepaalde voorwaarden toe dat AI-assistenten betalingen uitvoeren met creditcards van hun klanten.

JPMorgan Chase kiest voorlopig een andere aanpak. De grootste Amerikaanse creditcarduitgever, gemeten naar aankoopvolume, blokkeert AI-assistenten wanneer consumenten hun kaartgegevens rechtstreeks aan deze systemen verstrekken.

De bank vreest onder meer dat criminelen misbruik maken van de technologie. Ook is onduidelijk wie verantwoordelijk is wanneer een AI-assistent een verkeerde of frauduleuze aankoop doet.

Toch verwachten bestuurders uit de betaalindustrie dat AI-betalingen snel belangrijker worden. Het aantal transacties is momenteel nog beperkt, maar banken riskeren een achterstand als ze te lang wachten.

Michael Spelfogel, directeur van betaaltechnologiebedrijf Cardless, denkt dat banken de ontwikkeling hooguit één of twee jaar kunnen vertragen. Volgens hem bestaat de technologie om AI-aankopen veilig mogelijk te maken al.

Stripe ziet enorme kans in nieuwe betaaltechnologie

Betaalbedrijf Stripe probeert ondertussen een centrale positie te veroveren in deze nieuwe markt. Het bedrijf wil zijn digitale portemonnee Link, die meer dan 300 miljoen gebruikers heeft, inzetten om AI-assistenten veilig betalingen te laten uitvoeren.

Daarvoor gebruikt Stripe speciale digitale betaalcodes van Visa en Mastercard. Deze vervangen het echte creditcardnummer en bevatten aanvullende informatie over de aankoop.

Zo kunnen consumenten vooraf aangeven hoeveel een AI-assistent maximaal mag uitgeven en welke producten gekocht mogen worden. Ook kan worden vastgelegd of het betreffende AI-systeem betrouwbaar is.

Voor creditcards van banken die deze technologie nog niet ondersteunen, waaronder JPMorgan, gebruikt Stripe een andere oplossing. Het bedrijf maakt dan een tijdelijke virtuele betaalkaart aan voor het exacte aankoopbedrag. Vervolgens wordt het bedrag afgeschreven van de oorspronkelijke creditcard.

Die aanpak veroorzaakt echter nieuwe problemen. Winkeliers klagen dat betalingen via deze tijdelijke kaarten gemiddeld hogere kosten met zich meebrengen. Dat komt doordat ze als zakelijke betaalkaarten worden aangemerkt.

Ook retourzendingen blijken ingewikkelder te verwerken. Daarnaast verliezen webwinkels inzicht in het koopgedrag van klanten wanneer AI-assistenten de aankopen uitvoeren.

Banken vrezen fraude en strengere regelgeving

De veiligheidsrisico’s gaan verder dan alleen creditcardbetalingen. Grote Amerikaanse banken hebben onlangs ook beperkingen ingevoerd voor AI-assistenten die toegang proberen te krijgen tot betaal- en spaarrekeningen.

Daarbij speelt nog een andere zorg. AI-systemen kunnen automatisch zoeken naar banken die hogere spaarrentes aanbieden en vervolgens voorstellen om geld over te boeken. Dat kan de concurrentie tussen banken aanzienlijk vergroten.

Ondertussen melden bestuurders uit de betaalindustrie dat aankopen door AI-assistenten vaker worden teruggestuurd. Ook zijn er signalen van extra fraude, bijvoorbeeld wanneer AI-systemen producten bestellen bij nepwebwinkels die nooit leveren.

Bedrijven reageren verschillend. United Airlines heeft aangekondigd persoonlijke AI-assistenten te weren uit zijn boekingssystemen. Amazon blokkeerde eerder al aankopen via Meta’s Muse. Walmart kiest juist voor samenwerking en wil onderscheid maken tussen aankopen van consumenten en hun AI-assistenten.

Ook Amerikaanse toezichthouders grijpen in. De Office of the Comptroller of the Currency (OCC), die toezicht houdt op nationale banken, heeft nieuwe richtlijnen opgesteld voor het beoordelen van AI-risico’s. Zelfstandig betalende AI-assistenten vallen daarin onder de hoogste risicocategorie.

Het Amerikaanse ministerie van Financiën stelt banken eveneens vragen over de manier waarop zij AI-betalingen controleren.